Co vlastně sběratelé umí?

S nabytím účinnosti nového zákona „o spotřebitelském úvěru“ od 1. července 2014 má svou definici. Takovým úvěrem je nově třeba rozumět peníze poskytnuté věřitelskou bankou na základě smlouvy pro účely nesouvisející s podnikatelskou činností. Zákon tak vlastně legalizoval činnost inkasních agentur, neboť přes všechny spory jasně říká, že věřitel má právo postoupit práva ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na třetí osoby. Je ale vše, co vymahači dluhů dělají pro vymáhání dluhů, legální? O tom a mnohem více dnes mluvíme.

Pojďme k soudu!

Jekatěrina si v prosinci 2012 vzala spotřebitelský úvěr a nějakou dobu ho pravidelně splácela. V její rodině pak došlo k některým událostem, které ovlivnily její finanční situaci. Catherine vynechala jeden měsíc, pak další, pak dluh začal narůstat jako sněhová koule. V důsledku toho se rozhodla „jít do mlhy“ úplně. V hloubi srdce doufala, že na ni zapomněli, protože nikdo z banky se během této doby neobtěžoval telefonováním ani dopisy, až v říjnu letošního roku obdržela dopis od jisté finanční inkasní agentury (FACA). V dopise jí píší: „Banka zmocnila FASP CJSC na základě čl. 1005 občanského zákoníku Ruské federace (dále jen „smlouva o zastoupení“) k provedení opatření k vymáhání dluhu v zájmu banky podle smlouvy o úvěru č. V souvislosti s vaším porušením platebních povinností ze smlouvy o úvěru jste povinni svůj dluh zcela splatit do 3 dnů ode dne obdržení tohoto oznámení a kontaktovat specialistu z FASP CJSC. V případě nezaplacení dluhu ve stanovené lhůtě má banka právo obrátit se na soud.“

Z právního hlediska mají sběratelé právě dvě práva:

1. Informujte dlužníka o existenci dluhu po splatnosti a jeho výši (včetně penále a pokut).

2. Podejte žalobu, pokud je k tomu banka zmocnila (na základě smlouvy o obchodním zastoupení), nebo zcela postoupila práva k dluhu po splatnosti (jinými slovy prodali svůj dluh).

Hororové příběhy od sběratelů

Kdo jsou sběratelé? Jedná se o službu vymáhání pohledávek. Existují různé typy sběratelů. Lze je rozdělit do několika typů: „černé“, „šedé“, „bílé“. Catherine měla štěstí – padla do rukou „bílých“ sběratelů, kteří pracují, aniž by porušovali současnou legislativu. Práce sběratelů zahrnuje z 99 % psychologický vliv (zastrašování a nátlak) na dlužníky s využitím právní negramotnosti většiny populace.

Příklad: Larisin manžel si vzal spotřebitelský úvěr, když rodina žila ve šťastném manželství. Pak se manželství rozpadlo a po chvíli Larisin telefon terorizoval oddělení inkasa banky, zatímco ženu vyděsil poškozením její kreditní historie. Ve skutečnosti, jak nám bylo řečeno v jedné z komerčních bank v Jakutsku, by banky měly vymáhat dluh pouze na základě dohody nebo dohody o záruce. Ale ne, žádný soud se nekoná. A podle právníka Denise Chistoedova musí po rozvodu společný dluh (manželská půjčka) rozdělit soud.

Většina dlužníků nemá ponětí, jak a na jakých principech inkasní agentury fungují, ani jak legální je jejich činnost. Mezitím je možné a nutné jednat s poctivými sběrateli a je možné a nutné najít spravedlnost pro „vyhazovače“ – tzv. „černé sběratele“.

Čím ještě sběratelé zastrašují?

PŮJDEME K SOUDU

– Inkasant vyhrožuje s tím, že dluh naroste i o výši soudních nákladů. Mají právo žalovat, ale proč ne? Faktem je, že u soudu může dlužník snadno napadnout výši sankcí, pokut a penále, zejména těch, které značně převyšují výši samotného dluhu.

PRO DLUH NENÍ ŽÁDNÁ OMEZENÍ

Ve skutečnosti existuje a jsou to tři roky. A pokud to banka mine, nebude moci od vás nic vybrat. To znamená, že do 3 let od data poslední platby se soud neuskutečnil, poté „vlak“ již odjel a vy nikomu nic nedlužíte.

RAZÍTKO V PASU O TRESTNÍM

. A s tímto razítkem vás nikdy nezískají na dobrou práci. To vše je nepravdivé. Značky, které lze do pasu umístit, jsou uvedeny na poslední stránce a o takovém razítku nemůže být ani řeč.

ZBAVENÍ PRÁV NA DÍTĚ

Zbavení práv na dítě je možné za určitých okolností, které jsou jasně uvedeny v zákoně o rodině, a přítomnost dluhu vůči bance nebo státu není důvodem pro zbavení práv – jde pouze o „žert“.

ŠKODY NA ÚVĚROVÉ HISTORII PŘÍBUZNÝCH DO PÁTÉHO CENESU

Zákon o půjčkách nezmiňuje příbuzné a jejich osobní údaje.

TRESTNÍ ODPOVĚDNOST

Sběratelé se vás také pokusí přesvědčit, že pokud váš dluh přesáhne 10 000 rublů, budete dnes trestně odpovědní. Ale zatím neexistuje žádný takový zákon, který by považoval 10 000 rublů za velký dluh (takový návrh byl právě předložen Státní dumě, který ještě není platným zákonem). Pokud jste dlužník v dobré víře, který nepožádal o půjčku pomocí padělaných dokumentů, pokusil se splatit svůj dluh, ale ocitli jste se v obtížné životní situaci a kromě toho výše vašeho dluhu nepřesahuje 250 000 rublů (velké množství), nemohou se na vás vztahovat články trestního zákoníku.

PŘIJÍŽÍ SKUTEČNÍCI A VŠECHNO Vezmou

To se může stát rozhodnutím soudu, a to pouze v případě, že se vyhnete placení dluhu stanoveného soudem (a nikoli bankou nebo vymahači dluhů). Mají pravomoci, a to poměrně široké – od obstavení finančních prostředků na vašich účtech až po obstavení bytu (nebo jiného obytného prostoru), pokud není jediný vhodný k bydlení. Soudní exekutoři nejprve přijedou do vašeho bydliště a zhodnotí nábytek, domácí spotřebiče a luxusní věci. Standardně se předpokládá, že vaším bydlištěm je vaše registrovaná adresa.

Jak vidíme, hrozby vymahačů jsou často značně přehnané, ale částečně reálné. Jen to vše se nestane druhý den, ale až po několika měsících nebo dokonce letech. A během této doby může banka zkrachovat a soud může snížit procento platby a může uplynout promlčecí lhůta. I když byste na to neměli příliš spoléhat, je lepší se stále snažit splatit své dluhy.

NEODVÁŽÍTE SE VYHROZOVAT!

Nový zákon legalizoval činnost inkasních agentur, jasně říká, v jaké době mají právo dlužníky obtěžovat. Je tedy zakázáno volat dlužníkům v noci – od 22.00:8.00 do 20.00:9.00 ve všední dny a od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX o víkendech a svátcích.

Sběratelé navíc nemají žádná práva orgánů činných v trestním řízení (zabavení majetku, peněz, zadržení vás nebo vašich rodinných příslušníků atd.). Vymahači dluhů jsou v podstatě lidé, kteří se snaží vymáhat dluhy, aniž by měli nějaké dodatečné zdroje ve srovnání s běžnou bankou.

Inkasní agentura je komerční struktura (obvykle LLC nebo CJSC), která nemá práva státního zastupitelství nebo soudu.

CO SKUTEČNĚ HROZÍ TRESTNÍ ODPOVĚDNOST?

Na některé dlužníky se skutečně mohou vztahovat články trestního zákoníku Ruské federace. Obvykle se jedná o články 177 a 159, stejně jako 165.

ŠKODLIVÝ ÚNIK OD PLACENÍ VELKÉHO DLUHU

Poskytuje čl. 177 trestního zákoníku Ruské federace. Říká se tomu velmi silně – „Zlomyslné vyhýbání se splácení splatných účtů“. Tento článek se vztahuje za prvé na velké dluhy – od 250 tisíc rublů. Za druhé až po soudním procesu s patřičným rozhodnutím a za třetí ne výběrčími, ale soudními vykonavateli.

Jen soudní exekutoři tam pod tímto článkem mohou něco rozjet. A soudní vykonavatelé jsou „státníky“ a proti jejich jednání a nečinnosti se lze odvolat u soudu. Je to lepší než banky a vymahači dluhů.

Zahájit řízení podle čl. 177 je možné pouze tehdy, když systematicky pobíráte příjmy, skrýváte je a utrácíte na své (dovolená, restaurace) účely. Pokud jste pobírali příjmy, které ani soudní vykonavatel nemohl najít, utratili je na splácení jiných půjček nebo alimentů, pak, jak uvedl Nejvyšší soud Ruska, je to legální. Dokud budete své úvěrové závazky splácet ze svých příjmů, je vše v pořádku, protože k zahájení řízení je nutné prokázat zlomyslnost jako povinný znak tohoto trestného činu.

PODVOD NA VELKÉ VELIKOSTI

Část 1 článku 159.1 Trestního zákoníku Ruské federace („Podvod v oblasti půjček“) se týká krádeže peněz dlužníkem tím, že bance poskytne vědomě nepravdivé a (nebo) nespolehlivé informace. A opět v tomto článku mluvíme pouze o velké velikosti. Toto je povinný znak, pokud tam není, pak není žádný corpus delicti. Velká velikost je stanovena takto: hodnota majetku přesahující dvě stě padesát tisíc rublů.

ZPŮSOBENÍ POŠKOZENÍ VELKÉ VELIKOSTI

Umění. 165 uvádí: “Způsobování škody podvodem nebo porušením důvěry.” Stejně jako v případě čl. 177 je zde také povinný znak jako částka. Pokud máte půjčku nižší než 250 000 rublů, pak se tento článek ani nepřiblíží. Pokud máte půjčku nebo nesplacený dluh vyšší než 250 000, přečtěte si usnesení Nejvyššího soudu Ruské federace: „Působení škody na majetku podvodem nebo zneužitím důvěry při absenci známek krádeže je třeba odlišit od podvodu ( článek 165 trestního zákoníku Ruské federace). V druhém případě neexistují žádné takové povinné znaky podvodu, jako celku nebo jednotlivě, jako nezákonné, bezúplatné konečné zabavení a (nebo) přeměna cizího majetku ve prospěch pachatele nebo ve prospěch jiných osob, spáchané pro žoldnéřské účely.” Následuje příklad: „Klamání nebo zneužití důvěry za účelem získání nezákonných výhod majetkové povahy se může projevit například tím, že osoba předloží padělané doklady, které jsou osvobozeny od placení plateb stanovených zákonem. “

Není potřeba génia, aby pochopil, že pokud jste nic nefalšovali a prostě nebyli schopni splácet půjčku, tak vám tento článek nehrozí, jinak by už byla uvězněna minimálně čtvrtina našich občanů.

“Opravdoví kluci” z Permu

Eva se také z řady důvodů stala neplatičem půjčky od Home Credit Bank. Odolal všem výzvám sběratelů a banky a pak. obdržela pravidelný dopis z Permské oblasti, ve kterém našla rozhodnutí soudu, který se konal v Permu bez její účasti. O předvolání k soudu nemůže být řeč. Dopis navíc dorazil v létě, kdy žila na venkově a zřídka navštěvovala městský byt, a podle sousedů dopis ležel na podlaze dlouhou dobu. V rozhodnutí soudu byly do výše povinné platby započteny soudní výlohy, penále atd. co dělat? Soudní vykonavatel už Evu našel a ta začala pomalu splácet dluh. Ale nebylo tomu tak! Teď ji obtěžuje i banka po telefonu: kdy splatíte dluh v plné výši? Eva se snažila zaměstnanci banky vysvětlit, že peníze vyplácí prostřednictvím soudního exekutora, ale ten byl neoblomný – zaplaťte přímo bance. Zároveň se ukázalo, že zbývající výše dluhu se z nějakého důvodu liší od údajů banky a soudních exekutorů.

Další žena, která celý dluh splatila, se nějakým nepochopitelným a zákeřným způsobem ukázala jako dlužnice stejné Home Credit Bank. Situaci ale vyřešila přes soud, o kterém (neexistence dluhu) existuje soudní rozhodnutí. Žena se ale po nějaké době ocitla v podobné situaci jako Evina – od stejného soudu v Permu jí přišel dopis, od kterého nedostala žádné předvolání ani vyrozumění.

Jak probíhají soudní procesy bez obžalovaného, ​​vám povíme v příštím vydání ES.

JAK KOMUNIKOVAT SE SBĚRATELI BĚHEM INTERIMACE

Chovejte se klidně a rezervovaně, pošlete je k soudu. Pokud vám vyhrožují, napište prohlášení na policii, protože se jedná o porušení zákona a s sebou nese správní a trestní odpovědnost.

– žádné telefonování, žádné výmluvy. Pouze úřední korespondence;

– je nutné prostudovat úvěrovou dokumentaci, třeba najít slabiny ve smlouvě o úvěru, což se stává poměrně často. Tím se sníží výše dluhu;

– je nutné přinést řešení problému na soudní úroveň nebo jej vyřešit v přípravném řízení o uplatnění nároku. Tím se zabrání nárůstu velikosti dluhu, a pokud sběratelé stále účtují penále a úroky, pak u soudu mohou být tyto částky výrazně sníženy;

– máte právo nesplnit závazek vůči novému věřiteli (inkasantovi), dokud mu neprokážete postoupení pohledávky na něj;

– i když byl váš dluh převeden na třetí stranu, platby by měly být prováděny prostřednictvím banky. Za žádných okolností nepředávejte hotovost sběratelům, bez ohledu na to, kdo to může být;

– na žádost výběrčího neprodávejte svůj majetek k úhradě dluhu a výběrčí nemá právo zabavit vaše věci. K tomuto postupu dochází pouze rozhodnutím soudu;

– máte právo neodpovídat na telefonáty sběratelů a neotevírat jim dveře;

– zavolejte do banky a požádejte ji, aby potvrdila, že váš dluh byl převeden na tyto sběratele k inkasu.

JAK OPRAVIT SITUACI

Ve fázi přípravného řízení navštivte banku a popište svou finanční situaci, důvody prodlení a požádejte o restrukturalizaci dluhu. Banky se často dohodnou: podepíší s vámi novou smlouvu a poskytnou splátkový kalendář na tři až šest měsíců. Po podpisu restrukturalizační smlouvy stáhne banka váš případ inkasní agentuře;

– v nepříznivém scénáři zachovejte chladnou hlavu. Nespěchejte se sdílením důvěrných informací, včetně dostupnosti majetku nebo bankovního účtu. Nezveřejňujte informace o blízkých příbuzných;

– nepros o odklad – jen zvýší tlak na tebe. S odkazem na články 385 a 389 občanského zákoníku požádejte o úplný balík dokumentů potvrzujících práva nového věřitele a jeho pravomoci – kopii smlouvy o obchodním zastoupení, kopii smlouvy o postoupení, plnou moc vystavenou na specialista, který vede jednání a má přístup k vašim osobním údajům atd. Tím za prvé získáte čas, který je pro dlužníka tak důležitý, a za druhé prokážete svou právní gramotnost.

Co dělat, když jste ohroženi

Bohužel dialog s vymahači není vždy civilizovaný: vaše nervy jsou marné, potřebují dluh co nejdříve splatit. Proto, pokud jste ohroženi, nejprve se pokuste zaznamenat skutečnost přímých hrozeb – nahrajte konverzaci na hlasový záznamník. Pak podejte trestní oznámení. Musí to přijmout a začít prověřovat, aby zjistili identitu útočníků. Upozorňujeme, že předání záznamníku vyšetřovateli musí být zdokumentováno v zabavovacím dokumentu a samotný záznam nelze převést do jiného formátu.

Pokud jste nebyli schopni pořídit záznam, přesto napište prohlášení: policie bude shromažďovat důkazy, a to i na základě svědeckých výpovědí.

Kopii žádosti můžete zaslat inkasní agentuře.

K zastavení hrozeb ale obvykle stačí i náznak nahrávání rozhovoru. Znalost příslušných paragrafů trestního zákoníku vítána. Urážka tedy spadá pod článek 130, vyhrožování fyzickým násilím – pod 119 a požadavek prodat svůj majetek nebo dát hotovost – pod 169 (vydírání).

Antisběratelé – kdo to jsou?

Jak víte, proti šrotu neexistuje žádný trik. pokud tam není jiný šrot. Na trhu finančních služeb existují nejen sběratelé, ale i antisběratelé. Nejde samozřejmě o čaroděje v modré helikoptéře, kteří vás naučí, jak se schovat před dluhy, a to zdarma. Skuteční antisběratelé jsou profesionální právníci s významnými zkušenostmi s předsoudním řešením problémů s nesplacenými dluhy. To nejmenší, co mohou udělat, je převzít jednání s vymahači a ušetřit vám nervy a také vysvětlit, jak nedělat to, k čemu jste nezákonně nuceni. Právní ochranu byste ale měli vyhledat předem, jakmile pocítíte ohrožení své platební schopnosti, a ne až ve chvíli, kdy se chystá stěhování nábytku z vašeho domova.

Dluh dobrý tah si zaslouží další

Ochrana vašich práv a zlomyslné vyhýbání se úvěrovým závazkům nejsou totéž. Banka i výběrčí mají právo po vás požadovat splacení dluhu. Skrývání se v naději, že se problém „vyřeší“ sám, je velmi špatná taktika. I z té nejtěžší finanční situace existuje východisko, důležité je pouze kompetentně budovat dialog s věřiteli a neplatit víc, než skutečně dlužíte. Nebo ať je to rozhodnutím soudu „jménem Ruské federace“.

Pokud osoba, která si vzala půjčku od banky, není z určitých okolností schopna ji splácet, a to trvá dlouhou dobu, bankovní organizace začne považovat dlužníka za dlužníka a může uzavřít smlouvu s inkasní agenturou převést dluh k vymáhání. V tomto případě se tento začne pokoušet kontaktovat dlužníka. Většinou se to děje prostřednictvím telefonátů nebo dopisů, ale někdy může člověk zjistit, že vymahači dluhů přišli domů a snaží se komunikovat osobně. Takový vývoj událostí může být matoucí, ale není třeba být nervózní, je lepší se snažit zůstat v klidu a snažit se situaci pochopit. Hned je třeba poznamenat, že agentura EOS v naprosté většině případů využívá ke komunikaci s klienty telefon, běžný a email. O výhodných podmínkách a akcích na odpuštění informujeme klienty také prostřednictvím SMS zpráv. Osobní schůzka se zástupcem EOS je možná po předchozí domluvě v kanceláři společnosti. Jakékoli interakce s klientem jsou prováděny v přísném souladu s normami federálního zákona č. 230-FZ.

Jak funguje inkasní agentura?

Pokud dlužník dlouhodobě nesplácí úvěr, banka se buď dohodne s inkasní agenturou, aby provedla inkasní opatření v rámci uzavřené smlouvy o zprostředkování, nebo postoupí úvěr a práva z něj plynoucí inkasantům. . Druhý případ se nazývá smlouva o postoupení a jakkoli se to může zdát zvláštní, je pro dlužníka výhodnější: svědomité agentury se především snaží zbavit klienta závazků a pomoci mu začít nový život bez dluhů. Mohou nabídnout vlastní, flexibilnější a výhodnější podmínky splácení, individuální splátkový kalendář dle možností klienta – to banky málokdy dělají. Není tedy třeba se vymahačů bát. Většina „hororových příběhů“, kterými je internet plný, jsou mýty nebo nemají nic společného s profesionálními inkasními agenturami. Neférové ​​chování a neprofesionalita sběratelů se vyskytovaly v době před přijetím federálního zákona-230, ale nyní je to nepřijatelné.

Mohou k vám domů přijít vymahači dluhů?

Ano, inkasní agentury mají právo poslat své zaměstnance na adresu, kterou dlužník uvedl ve smlouvě o půjčce, pokud odmítne jiné způsoby interakce. Mají tedy právo přijít do domu člověka; zákon č. 230-FZ, který upravuje činnost agentur, dává sběratelům tuto příležitost. Stejný zákon ale přísně omezuje práva sběratelů ve vztahu k vypůjčiteli a chrání občany před zneužitím. Proto jsou pravidla a četnost návštěv jasně upravena a profesionální inkasní agentura je povinna dodržovat. V opačném případě se bavíme o podvodnících nebo bezohledných sběratelích a těmi byste se neměli zabývat.

Za jakých podmínek navštěvují agenturní zaměstnanci dlužníka?

Podle zákona mohou sběratelé vypůjčitele osobně navštívit, ale nemají právo vstupovat do obydlí bez povolení. Pokud je majitel domu proti této návštěvě, nesmí zástupcům agentury otevřít dveře. Svědomití agenti nejčastěji navštěvují klienta po předchozí domluvě. Neohlášené návštěvy se uskutečňují jen zřídka, pouze pokud nelze kontakt dosáhnout jiným způsobem. Pokud vymahači dluhů vyhrožují nebo se pokoušejí vstoupit bez povolení, jedná se o porušení zákona. Zástupci agentur navíc nemají právo setkávat se s dlužníky, kteří:

• napsal vzdání se osobní interakce;
• převedení interakce s inkasní agenturou na vašeho právníka;
• jsou neschopní nebo mají omezenou kapacitu;
• mít postižení skupiny I;
• jsou léčeni v nemocnici;
• jsou v úpadku.

Osobní setkání s nezletilými rovněž není možné.

Četnost návštěv sběratelů dle zákona

Zákon č. 230-FZ hovoří nejen o podmínkách osobní návštěvy, ale také upravuje, kolik času musí uplynout od předchozího pokusu o kontakt, aby si sběratelé mohli udělat nový. Pro osobní schůzky by interval mezi pokusy neměl být kratší než týden, to znamená, že sběratelé nemohou přicházet častěji než jednou týdně. Existují další omezení:

• ve všední dny mají zástupci agentury právo přijít od 8 do 22 hodin, ne dříve a ne později;
• o víkendech a svátcích je tato doba zkrácena: sběratelé mohou navštívit od 9 do 8 hodin.

Pokud sběrači přišli méně než týden od jejich posledního příchodu, brzy ráno nebo pozdě večer, taková návštěva porušuje zákon.

Jak by se měli sběratelé chovat?

Dříve byla činnost inkasních agentur spojena s vyhrožováním, psychickým nátlakem a dokonce vandalismem. Od doby, kdy vstoupil v platnost zákon č. 230-FZ, se mnohé změnilo. Nyní je takové chování zakázáno: jak při telefonických rozhovorech, tak při osobním jednání se sběratelé musí chovat korektně, slušně, nezastrašovat a nevyhrožovat. Takové chování je známkou kompetentní a profesionální inkasní agentury, se kterou můžete jednat. Podívejte se blíže na to, jak se chovají zastupitelé, kteří se s vámi setkali, zda jsou hrubí nebo se snaží vyvíjet nátlak. Pokud se sběratelé chovají v souladu se zákonem, měli byste naslouchat jejich podnětům. Agentury, které se řídí literou zákona, mají zájem na tom, aby se klient závazků zbavil tempem, které mu vyhovuje. Mohou vám být nabídnuty výhodnější podmínky, individuální splátkový kalendář nebo dokonce sleva z výše dluhu, pokud zástupci agentury uvidí, že jste připraveni jim vyjít vstříc.

Co dělat, když vymahači dluhů poruší zákon

Pokud sběratelé přicházejí v zakázanou dobu, příliš často, ignorují zákony nebo se chovají nekorektně, máte právo obrátit se na organizace, které regulují jejich činnost, např. NAPKA nebo FSSP. Na oficiálních stránkách těchto organizací můžete podat stížnost na bezohledné vymahače dluhů. Pamatujte: pokud dluh není váš a nevzali jste si půjčku, nikdo nemá právo vás nutit platit.

Další užitečná videa a materiály